Desde el inicio de las intervenciones en Criterio Diario, este espacio ha tenido la intención de hacernos conscientes de la importancia de la planificación y la voluntad para poder ahorrar y así, lograr cumplir con nuestros sueños. No me voy a cansar de recordarles cada semana que por favor AHORREN para todo lo que necesiten en el futuro, y dentro de esas necesidades, las más indispensables son dos: por un lado, el dinero para tu retiro y por otro, una casa o departamento en donde podrás vivir sin tener que pagar una renta.
La vivienda es una necesidad tan importante que está considerada en la declaración de los Derechos Humanos y, por lo tanto, muchos países se aseguran de garantizarla a la mayor cantidad de ciudadanos posibles. En el caso de México, para eso se creó el INFONAVIT; gracias a esta Institución es posible que, incluso el trabajador con el salario más básico tenga la oportunidad de hacerse de una casita que en un futuro pueda servirle de patrimonio a él y su familia. Pero si el INFONAVIT es esta institución que apoya a los más necesitados para adquirir vivienda, ¿Por qué hay cada vez más y más casos de gente que no puede comprar la casa de sus sueños con el crédito que otorga? ¿Por qué se vuelven impagables los créditos hipotecarios de tanta gente?
Me hice a la tarea de hacer una simulación lo más aterrizada posible, ya que la semana pasada platicábamos de la forma de poder adquirir una casa de $ 1millón de pesos con ahorros y la forma “fácil y rápida” de conseguirla. Después de darle otra revisión a la propuesta, me surgieron más dudas que necesitaba resolver: Primero tenemos que ser muy realistas, en el ejemplo de la semana pasada mencioné que una persona con salario de $15mil pesos tendría que ahorrar $10mil pesos y además seguir teniendo los gastos normales para vivir: renta, comida, transporte y extras. Con el salario supuesto, es IMPOSIBLE que puedas lograr esa meta, y el INFONAVIT lo sabe. De hecho, ninguna institución financiera te va a prestar más del 30% del total de los ingresos que tengas, ya sean salarios o ventas.
En el portal del INFONAVIT hice una evaluación rápida y resulta que para que se te preste ese tan añorado millón de pesos, tienes que percibir un salario integrado de $32mil pesos, además de tener menos de 40 años. Si quieren jugar un poco con los números les dejo el link al final de la columna.
Por otro lado, si le pides ese mismo millón a un banco te van a pedir un enganche de entre el 10% y el 20% del valor de la propiedad. La buena noticia, es que en promedio piden comprobar ingresos de $25mil pesos mensuales, a diferencia de los $32mil del INFONAVIT. Primera conclusión: el INFONAVIT que sirve para ayudar a los más necesitados, le presta menos dinero a los que menos ganan en comparación de los bancos.
A pesar de que la Institución del Gobierno sea un claro perdedor en cuanto a números comparativos se refiere, pues ni tiene las tasas de interés más bajas y ni te presta mucho dinero en relación a tu salario, tiene una gran ventaja que debemos agradecerle a los gobiernos paternalistas del pasado. Desde su fundación, los patrones están obligados a hacer aportaciones del 5% del salario integrado del trabajador para ser abonados a una cuenta de ahorro que se llama “subcuenta de vivienda”.
Esta subcuenta genera intereses ya sea que la tengas en el mismo INFONAVIT o te la esté administrando alguna institución de AFORE y ronda entre el 5% y 6% anual. Así que quieras o no, tienes un poquito de dinero que va incrementando su valor con el tiempo en forma de ahorro, para poder ser utilizado como enganche de una casa. Punto para el INFONAVIT.
Hagamos entonces un caso práctico más real, teniendo en mente ese objetivo de la casa de $1millón. Supongamos que llevas trabajando 10 años y en ese tiempo tu patrón reporta tu salario real que asciende a los $15mil pesos mensuales. En ese tiempo, tu subcuenta de vivienda ya juntó una cantidad cercana a los $140mil pesos, que te van a servir de enganche o garantía para comprar tu casa. Eso significa que ahora el monto del crédito no es el millón, si no $860mil. Tu vives en una casa rentada, y pagas mensualmente $5mil pesos. Al decidir comprar una casa pides crédito INFONAVIT, pero en conjunto con el banco (recuerda que para el millón tendrías que estar ganando $32mil). Te lo aprueban y resulta una mensualidad con el banco de $9mil pesos y con el INFONAVIT de $1,500. El total de tu pago mensual es de $10,500.
Aquí es en donde entra el otro punto bueno del INFONAVIT. El patrón tiene que seguir aportando el 5% de tu salario, pero ahora será para ir pagando el crédito y el resto te lo va a retener de tu salario neto. En este caso, de los $1,500 que pagas mensuales, $750 los paga tu patrón y tú pagas otros $750 que te retienen vía nómina. Y hay otra cosa que considerar: ya no pagas renta, porque ahora vives en una casa hipotecada. Eso significa que de los $10,500 mensuales de pago, menos $750 del INFONAVIT, menos los $5mil que te estas ahorrando de renta, tu pago real es de $4,750; es decir, casi lo mismo que pagabas de renta, pero ahora con la seguridad de que al final del crédito vas a tener una casa propia. Si quieren hacer un comparativo como el de este ejemplo, les dejo la liga de la página de la CONDUSEF en donde pueden darse una idea más clara.
Entonces, en resumen, el INFONAVIT si te ayuda solamente si eres lo que el INFONAVIT espera que seas: un mexicano que no tiene cultura de ahorro y está acostumbrado a que el patrón haga ese trabajo por él. La forma inteligente de utilizarlo es aprovechando las aportaciones de tu patrón para pagar un poco menos de tu crédito, además de poder utilizar tu fondo de vivienda a tu favor. El INFONAVIT no es malo, lo malo es que tengas hábitos financieros tan mediocres que no tengas otra alternativa. No me voy a cansar de recordártelo: AHORRA.
INFONAVIT: https://portalmx.infonavit.org.mx/wps/portal/infonavit.web/trabajadores
Comparativo CONDUSEF: https://phpapps.condusef.gob.mx/condusefhipotecario_infonavit/comparativo.php
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